۱۰ توصیه مهم برای مدیریت پول و سرمایه
مدیریت پول و سرمایه موضوعی پیچیده است. برای عدهی بسیاری، این موضوع با احساس ترس و دلهره همراه است. شاید مدتهای مدیدی باشد برای بازنشستگیتان پول و پلهای کنار گذاشتهاید. یا شاید نگران هستید پشتوانهی پس انداز اضطراری نداشته باشید. نگرانیتان هر آنچه باشد، برای تحت کنترل گرفتن امور مالیتان هیچ زمانی مثل «حال» نیست. بهتر است – به محض امکان – عادات مالی خوب را شروع کنید.
خوشبختانه در این نوشتار برایتان ۱۰ توصیهی مدیریت پول و سرمایه فراهم آوردهایم که در نیل به این هدف کمک زیادی به شما خواهند کرد.
۱. اولویتهای پولیتان را بشناسید
پیش از تعیین بودجه، لازم است اولویتهایتان را تعیین کنید. اگر از این مرحلهی حیاتی غفلت کنید، به مرحلهی طرح مالی ورود پیدا نخواهید کرد.
برای همراستا کردن اهداف پولی و عادتهای پولیتان به تمرکز نیاز دارید. این تمرکز مهمترین چیز در زندگی شما در حال حاضر است. اگر گرفتاری و بدهی مالی جدی دارید، که بر معیشتتان تاثیر میگذارد، پرداختن به آن باید اولویت شماره ۱ شما باشد.
پاتریک واشنگتن، مولف ارشد در امور مالی شخصی، کارآفرینی و غیره، توصیه میکند اولویتهای پولی با ارزشهای شخصی سازگاری داشته باشند. بزرگترین دستهبندیها باید منعکس کنندهی مهمترین چیزها برای شما باشند، چه آنچه برایتان اهمیت و ارزش دارد سفر باشد چه مراقبت از بدنتان. سپس میتوانید دسته بندیهای دیگر را محدود سازید تا «بیشترین ظرفیت و جا را» برای سایر اولویتهای واقعی و مهم فراهم آورید.
شاید برای مراسم عروسی یا تعطیلات میخواهید پس انداز کنید. یا شاید میخواهید بودجهی اضطراری مشخص کنید تا وقتی خودروتان به سرویس موتور نیاز دارد یا حیوان خانگیتان را باید عمل کنید «به چه کنم چه کنم نیفتید»!
هرچه شما را بیشتر نگران و درگیر میسازد، آن را – دست کم در آغاز – به اولویتتان تبدیل میکند.
۲. درآمد ماهانهتان را تعیین و مشخص کنید
به قول معروف «هر چه را توان اندازه گرفت، میتوان مدیریت کرد». بدون اطلاع از میزان درآمد ماهانهتان، چگونه میتوانید پولتان را مدیریت کنید؟ اگر عدد دقیقی ندارید، درآمد ماهانهتان پس از کسر مالیات را محاسبه و تعیین کنید. اگر به عنوان کارمند استخدامی هر ماه حقوق دریافت میکنید این کار سادهتر خواهد بود. آزادکارها ممکن است مجبور باشند درآمد ماهانهشان را تخمین بزنند.
وقتی به عددی دقیق رسیدید، هر پول اضافهی جانبی دیگر را اضافه کنید. شاید گاه گداری پرستاری کودک انجام میدهید یا وبلاگی دارید که عایدی برایتان به همراه دارد، یا در کلاس فیتنس هفتگی تدریس میکنید. هر درآمد اضافی که به دست میآورید، را به درآمد ها و مخارج ماهانهتان اضافه کنید.
مدیریت پول و سرمایه ۳: پیگیری کنید پول تان را کجا هزینه میکنید
زمان آن رسیده است که در رابطه با امور مالیتان مفتشانه عمل کنید. به منظور دستیابی به تصویری کامل از عادات خرج کردنتان، نیاز خواهد بود تشریح و تحلیل مالی روی خودتان انجام دهید. اگر به نظر هنگفت میرسد، خودتان را به «برابر هزینههای یک ماه» محدود کنید.
ریز کارت اعتباریتان، هزینه مسکن و صورتحساب آب و برق، ریز حساب بانکی شامل برداشتها از خودپرداز و هر سابقهی پرداخت الکترونیکی را در بیاورید. یا یک صفحه گسترده باز کنید یا همان قلم و کاغذ مرسوم و قدیمی آماده کنید – زمان جمع زدن هزینه ها است.
این کار هنگامی که مخارجتان را تجزیه تحلیل میکنید کمک کننده خواهد بود. مثلا، ممکن است خریدها را در قالب نیازها، خواستهها یا پسانداز/قرض برچسب گذاری کنید. یا میتوانید مفصلتر کار کنید و دسته بندیهایی مانند تفریحات، هزینهی خوراک، سفر و حمل و نقل را اضافه کنید. اینکه چه مقداری میخواهید وارد جزئیات شوید به خودتان بستگی دارد.
بعد از یکجا کردن هزینهها، هر دسته بندی را جمع بزنید تا ببینید بیشتر پولتان کجا صرف میشود. ممکن است از هزینهای که صرف بیرون غذا خوردن میکنید متعجب شوید. یا شاید از درصد هزینههای مسکن در مقایسه با درآمدتان شوکه شوید.
۴. برای مدیریت پول و سرمایه برنامه داشته باشید – هر برنامهای
حالا که میدانید درآمدتان چه قدر است، و همچنین میزان مخارجتان، زمان طراحی و برنامهریزی است. بهترین طرحهای مالی با اولویتتان در رابطه با عادات هزینه کردن همراستا هستند.
فرض کنید شما یک فیتنسکار حرفهای هستید. وقتی کل هزینههایتان را جمع میبندید، متوجه میشوید که به طور متوسط هر ماه، بابت حق عضویت باشگاه، کارت کلاس یوگا، و دستگاه ورزشی جدید پول هزینه میکنید. اگر برایتان مهم است، مجبور نیستید از این هزینهها بزنید. اما، به منظور دستیابی به اولویتهایی که تعیین کردهاید – مثلا فرض کنید بودجهی اضطراری – مجبور خواهید بود از هزینههای دیگری بزنید. این میتواند به معنی خرید کردن از فروشگاههایی باشد که تخفیف میدهند یا به جای غذا سفارش دادن از بیرون از منزل با خودتان غذا به محل کار ببرید.
۵. برنامه یا طرحتان را پیگیرانه دنبال کنید
وقتی طرحی ریختید، حداقل یک ماه آن را دنبال کنید. باید این مدت بگذرد تا ببینید آیا برایتان کارساز هست یا نه. اگر کمتر از این باشد، متوجه فایده های تحت نظر داشتن امور مالی تان نخواهید شد.
پس طرح بودجهای را پیدا کنید که دوست دارید امتحانش کنید، شروع کنید و به آن پایبند باشید. به همین سادگی. پس اگر برای سفر بین المللی بعدی پس انداز میکنید، میتوانید تصاویری از سفر رویاییتان را اطراف خود قرار دهید تا همیشه این رویا را در ذهنتان تازه نگه دارید.
۶. انتظار موارد اضطراری را داشته باشید
فارغ از اینکه اولویتتان چیست، قطعا دلتان میخواهد وجوه نقد قابل دسترسی داشته باشید. شاید بر روی پرداخت وامهای دانشجوییتان تمرکز کردهاید و نگران تهیهی بودجهی اضطراری هنگفتی نیستید. بسیار خوب، مطلقا هم مجبور نیستید هزینههای شش ماهتان را صرفهجویی و پس انداز کنید. اما حداقل باید برای سه ماه این کار را بکنید.
هرگز نمیدانید چه اتفاقی رخ خواهد داد. شما یا شریک زندگیتان ممکن است شغلتان را از دست بدهید، یا مشکل پزشکی فوری برایتان پیش بیاید یا هر وضعیت و شرایط پیش بینی نشدهی دیگری. چه دلتان بخواهد چه نخواهد زندگی روند خودش را طی میکند.
پول داشتن برای پرداختن به مشکلات به وقت وقوعشان به شما کمک خواهد کرد احساس امنیت بیشتری کنید، و کمی هم آمادگی بیشتری داشته باشید. اکثر موارد اضطراری به خودی خود استرس زا هستند. هر چیزی را که شما را نگران ذخیرهی پس انداز مالیتان میکند از سر راه بردارید.
اینکه چطور برای موارد اضطراری پول پس انداز میکنید به خودتان بستگی دارد. شاید همهی پولهای ریز و درشتتان را در یک حساب بانکی میریزید که فقط در شرایط اضطراری به آن دست میزندی. یا شاید پول هدیهی تولد یا هر هدیهی دیگری را در آن واریز میکنید. این میتواند به سادگی داشتن یک سپردهی ماهانهی کوچک باشد. به خودتان بستگی دارد.
۷. زود و اغلب پس انداز داشته باشید
این قاعده فارغ از اولویت جاری شما، همیشه درست و صادق است. هر چه زودتر پس انداز را شروع کنید، زودتر میتوانید به بهره برسید. حتی برای شروع رسیدن به بهره نیاز نیست حساب سرمایهگذاری داشته باشید. اکثر بهترین حسابهای پس انداز ما بهره ده هستند. و از طرفی هم خطر از دست دادن پولتان شما را تهدید نمیکند.
این قاعده دربارهی بازنشستگی هم صدق میکند. هرچه زودتر برای طرح بازنشستگیتان اقدام کنید بهتر است. حتی اگر سالها با بازنشستگی فاصله دارید، باز هم لازم است به فکر آینده باشید. اگر به محض امکان این کار را شروع کنید، پولتان بیشترین سرعت رشد را خواهد داشت.
۸: از پول آزاد بهره ببرید
نباید از اینکه چه داراییهایی برایتان موجود و قابل دسترسی است غفلت کنید. اگر کارفرمایتان به شما پیشنهاد طرح بازنشستگی خاصی را داد، باید بی شک از مزایای آن بهره ببرید. به این میگویند پول آزاد.
چیز دیگری که باید به دنبال آن باشید طرح بیمهی سلامت است. آیا برای عینک یا لنز از جیب خودتان پول میپردازید با اینکه این هزینهها را میتوانید از طریق طرح بیمه پوشش بدهید؟ شاید شغلتان حتی به شما تخفیف حق عضویت باشگاه نیز بدهد. از تمام مزایایی که شغلتان ارائه میکند بهره ببرید؛ احتمالا مبلغ قابل توجهی پس انداز خواهید کرد.
۹. به بدهیهایتان توجه داشته باشید
به کل بدهیهایتان نگاهی بیندازید (توصیهی مدیریت پول شماره ۲). آیا چیزی هست که بتوانید با هزینهی پایینتری آن را بازتامین مالی کنید؟ شاید انتقال مانده به یک حساب اعتباری با نرخ بهرهی پایین تر مثلا!؟ یا یکجا کردن وامهای داشنجویی. زیر رو رو کردن قرضها و بدهیهایتان برای اینکه ببینید آیا میتوانید راهی برای پس انداز پیدا کنید یا نه ارزشش را دارد.
۱۰. ببنید چه چیزی کارساز است و همان را ادامه بدهید
اصل دیگری که دربارهی مدیریت پول صدق میکند این است که «اگر دردسر ساز نیست، به آن دست نزنید!» وقتی سیستمی پیدا کردید که واقعا جواب میدهد و کارساز است، حواس خودتان را با اپلیکیشنهای جدید پرت نکنید یا با توصیهها و مشاورههای مالی جورواجور خودتان را سردرگم نکنید.
امتحان کردن چیز جدیدی که از همه بهتر باشد وسوسه انگیز است، به ویژه اگر به نظر آسانتر، سادهتر یا سریعتر باشد. اما، اگر ریتم و روالی را در پیش گرفتهاید که جواب میدهد – پول پس انداز میکنید، به اهداف مالیتان دست پیدا میکنید و امنیت و ایمنیتان را تامین میکنید – به همین مسیری که در پیش گرفته اید ادامه دهید. تمرکز و پشتکارتان جواب خواهد داد.
توصیههایی برای بهره وری بهینه و مدیریت پول و سرمایه
– یک روش خوب برای آمادهسازی خودتان برای موفقیت مالی بلند مدت صحبت کردن با کارشناسان و متخصصان است. برای بازگرداندن امور و اوضاع مالیتان به روال عادی با یک مشاور مالی صحبت کنید.
– اگر حساب پس اندازتان بهره و سودی برایتان ندارد، بهتر است نرخ های سود و بهرهی حساب های مختلف را با هم مقایسه کنید. چرا نگذارید پولتان برای شما کار کند؟ هر پولی که در حساب شما جا خوش کرده است باید دست کم اندکی پول و بهره برایتان به همراه داشته باشد.
منبع: مجله کسب و کار بازده